生命保険と学資保険 その３
学資保険の特徴の特徴として、貯蓄機能のある養老保険、死亡保障の為の定期保険、保険期間内の途中で給付金が受け取れる、生存給付金特約などを組み合わせて作られているのがこども保険です。基本的な仕組みは同じなのですが、保険会社によって組み合わせ方は違うようです。基本は保険満期に保険金が受け取れるほか、小学、中学、高校入学時に祝い金が受け取れるのもあるようで、入学準備金にも使うことができます。保険期間中に契約者が死亡すると、それ以降の保険料は払わなくていいですが、祝い金、満期金は予定通り払われます。保険によっては、育英年金が払われる保険もあります。
学資保険の目的と加入のポイントとして、子供の教育費を貯める事が一番の目的です。あとは、子供が成人して独立するまでの親の死亡保障にも備えることができます。こども保険に加入する際にはいくつかのポイントがあります。大学入学時に受け取れる保証金額がいくらなのかを把握しておくことです。保険だけでは不足する場合があるので、その時は、積立をする必要などがあります。必要以上の保障は、親の保険が十分な場合、育英年金など余分な特約は不必要となります。いらない特約は解約するほうが保険料が安くなります。
同じ保険商品でもＡさんにはとても合う保険であるのに対し、Ｂさんには当てはまるとは限りません。生命保険は人生における不測の事態に対して備える経済的な手段の一つですが、その不測の事態というものが、いつ、どのような形で起こり、その結果どの程度のダメージを残すのか、事前に把握することは不可能です。そういった、予測不可能な将来に対して「なった時に対応すればいい」というのも、一つの考え方かも知れませんが、「もしも可能であれば、何があってもある程度は対処できるように」と望むのが本音だと思います。不測の事態に備えることを目的とする生命保険という商品は、やはり、できることなら活用するべきでしょう。
養老保険は死亡保障の保険の中で最も貯蓄性の高い保険の一種なので、貯蓄性のある死亡保険に加入したい人に向いていますが、定期特約や医療特約を付けると、貯蓄性が下がるので注意が必要になります。保険の満期に生きていれば満期保険金が必ず受け取れるので、老後資金、子供の学費などの目的がある人には向いています。保険料が一番高い養老保険は、保険料を安くおさえたい人には向きません。保険料をできるだけ安くしたい人には定期保険がいいでしょう。満期後死亡した時は保険金が支払われないので、一生涯保障を望むならば、終身保険がおすすめです。
医療保険は、安い掛け捨て保険が主であり、病気やけがで入院した時に、日数に応じ、１日いくらという形で保険金が受け取れます。基本の入院保障以外にも「ガン特約」「生活習慣病特約」「女性疾患病特約」など特定の病気の時に、保険金が増額される特約も付けることができる保険もあります。また、手術の種類によって入院給付金日額の１０倍、２０倍、４０倍の手術給付金が受け取れるものもありますが、保障期間を５、１０年と自動更新するものは最初の保険料は安いですが、更新のたびに年齢に対して保険料が上がるので、終身型や長期のものだと保険料は少し高くなりますが、一定の保険料なので、最初から長期の保険に入っておいた方が支払い合計は安くなります。長生きする女性には終身型がおすすめです。
保険会社によりさまざまな違いがあります。死亡保険金の有無や、高度障害保険金の有無。一時金受取、年金受取、一時金と年金の両方の受取や、単独の介護保険、終身保険などに付加する介護特約など。ほかには、介護を必要とせずに、一定年数もしくは一定年齢になった場合の祝い金の有無や、保険期間が決まっている定期型、終身型などです。
同じ保険商品でもＡさんにはとても合う保険であるのに対し、Ｂさんには当てはまるとは限りません。生命保険は人生における不測の事態に対して備える経済的な手段の一つですが、その不測の事態というものが、いつ、どのような形で起こり、その結果どの程度のダメージを残すのか、事前に把握することは不可能です。そういった、予測不可能な将来に対して「なった時に対応すればいい」というのも、一つの考え方かも知れませんが、「もしも可能であれば、何があってもある程度は対処できるように」と望むのが本音だと思います。不測の事態に備えることを目的とする生命保険という商品は、やはり、できることなら活用するべきでしょう。
以上の保険の種類のほかに、いずれにも分類されない新しい保険も登場しています。特に人気のある医療保険と介護保険などです。医療保険とは、被保険者の生死に関わらず、ケガや病気による入院や手術費、通院などに対して給付するものです。特約等で、定期保険に医療保障を付け加える場合に比べて、死亡保険金額が少ない分、保険料が安くてすみます。ガン保険など、保障対象を限定した保険もありますし、介護保険と言って、終身保険などに介護保障機能を組み込んだものもあります。
死亡保障は、一生涯継続する保険であり、死亡保障額に対する保険料が割高ですが、払込途中や払込終了直後に解約しない限りは、払い込んだ保険料以上の金額が支払われる事が約束されています。終身保険だけで、必要な死亡保障額を確保する事は現実的にはおすすめできませんが、終身保険の割合を大きくすれば、払い込んだ保険料に対し、戻ってくるお金が大きくなります。最低限、お葬式費用等の被保険者が亡くなることで、必ず発生する費用について、終身保険で確保できる保険設計をおすすめします。
医療保険とガン保険は、どちらが保険料が安いのでしょうか。保障をガンだけに限定しているので、同じ入院給付金額であれば医療保険と比べてガン保険の方が保険料が安くなります。ガン保険の入院給付金支払日数は、無制限になっていることが多いですが、注意しなければならないのは保険期間が終身である場合などは、保険料も生存している限り払い続けなければならないことや、ガン保険には３ヶ月もしくは９０日間などの免責期間があります。その間にガンにかかったとしても、給付金は受け取ることができないのです。そのほかに、ガンの種類によっては、給付金が受けれない場合もあるので、約款や契約時に確認することが大切です。
終身保険をおすすめしたい人は、死亡時に多額の相続税がかかる人の場合が良いでしょう。死亡時に保険金が現金で必ず支払われるので、多額の相続税がかかる場合、相続税の支払いのための資金を保険で準備したい人に向いている保険であると言えます。そのほかには、死亡時の葬式代を保険金で残したい人に向いている保険です。死亡時、家族の生活費を保険金で残したい人にも向いていますが、これだけで必要額を準備することになると、保険料が高くなってしまうため、終身保険にプラスし、定期保険や収入保障保険などに加入するのが望ましいです。
１入院あたりの給付金限度日数は、保険によって異なりますが、１泊目から給付金が出る保険は、保険料が高くなり、１入院あたりの給付金限度日数を短くし、保険料を安くしている保険もあります。しかし、保障が本当に必要になるのは長期入院の場合なので、１８０日入院して給付金が６０日分しか出ないと保険の意味がないと思われるので、最低でも１２０日のものを選択したほうが安心だと思います。
■保険会社 ピックアップ一覧
アメリカンファミリー生命保険募集代理店（有）ライフアシスト・山下
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大阪東支社
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（有）アスリート
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〒890-0063 鹿児島県鹿児島市鴨池１丁目２−１−１Ｆ
http://www.athlete-inc.jp/
アフラック・アリコ・ソニー生命・東京海上日動あんしん生命・募集代理店・ＦＰ保険設計（有）
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http://nttbj.itp.ne.jp/0120613160/
アリコジャパン代理店アクティブＲ・Ｍ
TEL 0956-26-5802
〒859-3203 長崎県佐世保市陣の内町４１２−２Ｆ
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