生命保険の選び方
生命保険には多くの種類があります。一度加入しても結婚や出産、転職などライフサイクルの変化によって、必要な保険が変わってくる場合もあるでしょう。
一生涯で準備しなければならない資金に順番を付けるならば、まずは住宅資金、教育資金、最後に老後資金という順番になるのではないでしょうか。最初の二つを確保できているかどうかを確認する必要があります。そのうえで、中途解約が損な年金保険は、まず将来設計の中から、無理なく払える保険料金額を割り出すといいでしょう。年金の倍額や別建て貯蓄などは、ゆとりができてからでもできるので、最初から無理しない様にするのが得策と言えるでしょう。
大きく分けて生命保険は３つに分類することができます。定期保険＝保険期間が決まっているもの、終身保険＝保険期間が生涯まで変わらないもの、養老保険＝貯蓄性の高いものです。通常の場合は、保障が不足するためオプションとして医療特約、介護保険特約、リビングニーズ特約などの特約をオプション契約することが多くなります。
現実は、どのような事が起きても大丈夫などという、オールマイティな生命保険は残念ながら存在していませんし、また、人々の価値観の違いや業界に関連する規制緩和などを背景にし、生命保険商品には役割の異なる商品が登場してきています。大事なことは、自分の必要性に合わせて、生命保険を選択するということだと思われます。どの保険商品がいいのかと考える前に、自分には、我が家にとっては、どのような保障が必要なのかを、生命保険の必要性を見極めるための検討から始めることが重要だと思います。
死亡保障は、一生涯継続する保険であり、死亡保障額に対する保険料が割高ですが、払込途中や払込終了直後に解約しない限りは、払い込んだ保険料以上の金額が支払われる事が約束されています。終身保険だけで、必要な死亡保障額を確保する事は現実的にはおすすめできませんが、終身保険の割合を大きくすれば、払い込んだ保険料に対し、戻ってくるお金が大きくなります。最低限、お葬式費用等の被保険者が亡くなることで、必ず発生する費用について、終身保険で確保できる保険設計をおすすめします。
学資保険の目的と加入のポイントとして、子供の教育費を貯める事が一番の目的です。あとは、子供が成人して独立するまでの親の死亡保障にも備えることができます。こども保険に加入する際にはいくつかのポイントがあります。大学入学時に受け取れる保証金額がいくらなのかを把握しておくことです。保険だけでは不足する場合があるので、その時は、積立をする必要などがあります。必要以上の保障は、親の保険が十分な場合、育英年金など余分な特約は不必要となります。いらない特約は解約するほうが保険料が安くなります。
公的保障制度を入れることも考慮が必要です。国民年金や厚生年金に加入している人が死亡した場合は、遺族年金という公的保障を受けることができます。遺族年金は、遺族が暮らしていく為のお金であり、生命保険の死亡保証金と共に遺族にとっては大切なお金になります。必要な保証額を考える際に、公的保障制度を考慮に入れる事を忘れずに、死亡保障額を割り出すとよいでしょう。簡単に言えば、死亡保障額は被保険者が死亡後、必要になるお金から、公的年金、貯蓄、さらにサラリーマンの死亡は、退職金を差し引いて考えていけばいいのです。
現実は、どのような事が起きても大丈夫などという、オールマイティな生命保険は残念ながら存在していませんし、また、人々の価値観の違いや業界に関連する規制緩和などを背景にし、生命保険商品には役割の異なる商品が登場してきています。大事なことは、自分の必要性に合わせて、生命保険を選択するということだと思われます。どの保険商品がいいのかと考える前に、自分には、我が家にとっては、どのような保障が必要なのかを、生命保険の必要性を見極めるための検討から始めることが重要だと思います。
生命保険の種類は、死亡保険、生存保険、生死混合保険などがあります。死亡保険でも、定期保険や終身保険などに分かれています。定期保険の場合は保険期間が限定されていて、保険期間中に被保険者が死亡したときに保険金が支払われる仕組みになっています。終身保険とは、保険期間が限定されていない保険で、定期保険の保険期間満了時を被保険者の死亡時とするもので、必ず保険金が支払われるので掛け捨てにはなりません。定期付終身保険では、定期保険と終身保険の混合であり、保険期間は限定されていないですが保険料の払込は期間も長く金額も高い。それにくらべて終身保険は、死亡保障が一生涯にわたって継続する保険であり、満期保険金は無いですが、蓄積部分が年々増加しこれを年金として受け取るなどの可能な保険もあります。
保険金の支払われる入院日数の数え方には、医療保険の目的と加入のポイントは、入院や手術費、通院費の費用を保険料でまかなう事を目的とした保険です。医療保険に加入する際には、険料を安くおさえたいのか、充実した保障を確保したいのかどちらにしたいか、よく考えて加入しましょう。医療保険は保険料の安い掛け捨て保険が主ですが、保険料の安さを重視している場合には、全労済の医療共済や通販専用保険などが比較的安くておすすめです。
終身保険をおすすめしたい人は、死亡時に多額の相続税がかかる人の場合が良いでしょう。死亡時に保険金が現金で必ず支払われるので、多額の相続税がかかる場合、相続税の支払いのための資金を保険で準備したい人に向いている保険であると言えます。そのほかには、死亡時の葬式代を保険金で残したい人に向いている保険です。死亡時、家族の生活費を保険金で残したい人にも向いていますが、これだけで必要額を準備することになると、保険料が高くなってしまうため、終身保険にプラスし、定期保険や収入保障保険などに加入するのが望ましいです。
年金保険をお勧めしたくない人は、住宅購入をこれから考えている人などです。住宅購入後、ローン返済のめどがついてから考えても年金加入は遅くないのではないでしょうか。共働きや独身女性など、仕事を辞める可能性がある場合は、その後保険料が払えなくなっては損なので、保険に入ったつもりで積立しておくといいでしょう。
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マニュライフ生命保険（株）日田営業所
TEL 0973-24-5702
〒877-0024 大分県日田市南元町２１−６
ほけんプラザエイプス
TEL 03-3518-4445
〒101-0062 東京都千代田区神田駿河台３丁目３
http://www.apse.jp/
ＡＩＵ保険会社代理店（有）藤田エージェンシー
TEL 04-2923-1841
〒359-1106 埼玉県所沢市東狭山ケ丘１丁目１７−１３
http://www.aiu.co.jp/
ニッセイ総合保険事務所
TEL 0857-22-1838
〒680-0864 鳥取県鳥取市吉成１５０−２２
太陽生命保険（株）山形支社
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〒990-0044 山形県山形市木の実町２−２８
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